Guide till kreditkonton hos långivare på nätet
En del av de lån och krediter vi presenterar här på snabblån.nu är av typen onlinekrediter, eller kreditkonton med ett annat namn. Den här typen av lån blir allt vanligare och kommer dessutom att bli ännu vanligare de kommande åren. Framför allt är lånetypen mycket vanlig bland nya snabblån.
Ett vanligt sätt att beskriva kreditkonton är att presentera dem som ”kreditkort utan kort”. Det är en jämförelse som håller i vissa delar, men det finns också vissa skillnader mellan kreditkonton och kreditkort. I den här artikeln presenterar vi de typiska egenskaperna i kreditkonton så att du kan se om denna typ av lån/kredit kan vara lämplig för dig.
I artikeln läser du om:
- Hur ett kreditkonto fungerar
- Fördelar och nackdelar jämfört med vanliga snabblån
- Jämförelse med kreditkort
En löpande kredit online
Ett kreditkonto är en stående kredit som du kan utnyttja löpande med uttag och insättningar. Varje uttag fungerar i princip som ett separat snabblån på vilket ränta räknas. Uttag sker normalt via långivarens webbplats men det finns också långivare som kan betala ut pengar efter begäran i en app eller per telefon.
Till skillnad från ett snabblån kan din kredit vara vilande. När du blir beviljad ett snabblån betalas pengarna ut direkt, men detsamma gäller inte för kreditkonton. Visserligen kan du dock självklart begära en utbetalning direkt efter beviljande om du vill. Att du ansöker om ett kreditkonto beror ju förmodligen på att du behöver ta ett lån precis nu.
Kreditkonton löper inte med ränta förrän du gör ett uttag. Därför är denna typ av kredit ett alternativ till att ha en egen buffert. Emellertid kan en mindre uppläggningsavgift ibland tillkomma. Anledningen är att långivaren har kostnader för kreditkontroll med mera även om du inte gör ett uttag.
Exempel: Du ansöker om en kredit på 20 000 kr och får den beviljad. Du har nu ett kreditutrymme som du kan ta i anspråk när du vill.
Lånebelopp på upp till 50 000 kr
Majoriteten av långivare som erbjuder kreditkonton erbjuder belopp på mellan 5000 – 20 000 kr. Det finns emellertid aktörer som har betydligt högre maxtak än så, faktiskt upp emot 50 000 kr. Det är, som vanligt, kreditvärdigheten och betalningsförmågan som avgör den individuella maxgränsen.
Kostnader för kreditkonto
Totalt kan det finnas tre kostnader förknippade med kreditkonton. Det handlar om:
- Uppläggningsavgift
- Uttagsavgift
- Ränta
Uppläggningsavgiften är den minst vanliga. Det är endast ett fåtal långivare som tar ut en sådan. Uttagsavgifter är betydligt mer vanliga. Det handlar då om att du för varje uttag debiteras en direkt ränta på några procent. Även om du skulle betala tillbaka lånet efter bara en dag är du skyldig att betala uttagsavgiften.
En del långivare nöjer sig med uttagsavgiften, åtminstone för den första tiden. Hos andra börjar ränta löpa från den första dagen. Eftersom olika aktörer har olika principer för kostnaderna är det viktigt att du jämför kreditkonton.
Så här tar du ut pengar
Med ett kreditkonto kan du föra över pengar från ditt konto hos långivaren på nätet till ditt bankkonto när du behöver ett tillskott. Det är en enkel sak att göra uttag. Normalt behöver du bara logga in på långivarens webbplats och ange vilket belopp du vill överföra. Precis som för vanliga snabblån tar det vanligtvis maximalt en bankdag innan du ser pengarna på kontot.
Fördelar och nackdelar
En naturlig fråga i sammanhanget är varför man ska/bör/kan välja ett kreditkonto framför ett vanligt snabblån. För att besvara den frågan behöver du känna till fördelarna och nackdelarna med lånetypen.
Den mest tydliga fördelen med kreditkonton är att du får större valfrihet. Du behöver inte nöja dig med färdiga erbjudanden inom snabblån utan kan skräddarsy ditt lån precis som du vill ha det (genom dina uttag). Behöver du ett tillskott på exempelvis 3500 kr under tio dagar kan du ta ut just den summan och betala tillbaka inom tio dagar. Att du har en större ram att göra uttag från är givetvis också en fördel.
En annan fördel är att du ofta har mer flexibilitet när det gäller återbetalningen. Ett snabblån ska vara återbetalt inom en viss tid. För uttag från kreditkonto kan du i stället ofta skjuta på återbetalningen ungefär som du kan göra för kreditkort.
Det som kan ses som den största nackdelen med kreditkonton är den i regel tuffare kreditkontrollen som görs. Generellt är det svårare att få ett kreditkonto beviljat än ett snabblån och det finns även snabblån utan UC (dvs utan kontroll hos Upplysningscentralen). Givetvis spelar lånebeloppet en viss roll i sammanhanget, men det krävs generellt en mer stabil ekonomi för att kunna få ett kreditkonto beviljat. Särskilt problematiskt blir det om du har betalningsanmärkningar.
Jämförelse med kreditkort
Som sagt är det inte sällan som kreditkonton jämförs med kreditkort. Det är en jämförelse som både är klart giltig och som samtidigt haltar något.
Den uppenbara likheten är att kreditkontot fungerar som en löpande kredit. Precis som du kan använda ditt kreditkort endast när du behöver det, kan du ta krediten på ditt konto i anspråk när behovet infaller. I denna aspekt fungerar kreditkonto som kreditkort ”utan kort”.
Att jämförelsen haltar något beror på att uttag på kreditkonton aldrig kan ses som räntefria lån. När du betalar med kreditkort har du alltid minst 30 dagars räntefri kredit. Betalar du sedan fakturan i tid kostar krediten dig ingenting. Ett uttag från ett kreditkonto kostar emellertid pengar från första dagen.