Kim Eriksson

Hur dyrt är ett snabblån egentligen?

dyrt-snabblan

Ord som vanligen nämns tillsammans med snabblån i nyhetsartiklar och debattartiklar är ”dyrt”, ”oskäligt” och ”skyhöga räntor”. Den som vill påstå att snabblån inte alls är en dyr låneform har verkligen en veritabel mur av åsikter att stånga sig mot. Så, hur ligger det egentligen till? Är snabblån dyra? Och i så fall, exakt hur dyra är de? I den här artikeln ska vi ge några svar på frågorna och även försöka ge en något mer nyanserad bild av verkligheten än vad som speglas i pressen och debatten. Vi utgår från två vanliga påståenden.

Påstående: Den effektiva räntan är mycket hög

Den effektiva räntan för ett snabblån är ofta astronomisk. Det är ett solklart faktum. Det går dock inte att påstå att alla snabblån är dyra utifrån detta perspektiv. Den som blir beviljad lån behöver nämligen inte betala de hundratals eller tusentals procent i ränta som den effektiva räntan anger. Anledningen är att effektiv ränta räknas som årsränta medan snabblån betalas tillbaka på betydligt kortare tid än så.

Exempel 1: En långivare erbjuder snabblån på 5000 kr med 900 kr i kostnad för 30 dagar. Kostnaden är 18% av det lånade beloppet. Den effektiva räntan är emellertid hela 649,13%.

Exempel 2: En långivare erbjuder snabblån på 5000 kr med återbetalningstid på två månader. Total kostnad för detta blir 1400 kr eller 28% av lånebeloppet. Den effektiva räntan? 613,50%

Den effektiva räntan för ett snabblån är skyhög, men låntagaren betalar alltså inte så mycket.

Förseningsavgifterna är mycket höga

Den som är försenad med en lånebetalning, eller vilken betalning/faktura som helst för den delen, kommer att få betala olika avgifter för dröjsmålet. Förseningsavgifter, dröjsmålsränta och inkassoavgifter ingår i det första batteri av avgifter en långivare kan debitera. Enligt den breda allmänheten verkar det som att de extra kostnaderna för just ett försenat snabblån skulle vara betydligt högre än vad de är för exempelvis en missad faktura för ett abonnemang. Det är emellertid inte alls sant. Förseningsavgifterna för snabblån är nämligen i grunden exakt desamma som för alla andra typer av betalningar.

Det följer av att att förseningsavgifter faktiskt är lagstadgade. Högsta möjliga avgift för påminnelse är 60 kr. På samma sätt är inkassoavgiften lagstadgad och den får inte överstiga 180 kr. Behöver en avbetalningsplan dras upp får långivaren debitera en kostnad på 170 kr.

Men, dröjsmålsräntan då? Enligt räntelagen kan en borgenär, såsom till exempel en långivare inom snabblån, ta ut gällande referensränta + 8% i det fall inget annat har avtalats. Om annat avtalas måste räntan vara skälig. Det finns en slags praxis inom långivning kring att en ränta på 2% per månad kan anses vara skälig och ingen aktör inom snabblån går över denna.