Innebär de längre betalningstiderna högre kostnader?
De senaste månaderna har många av de ledande smslåneföretagen introducerat 61 dagar som den kortaste möjliga löptiden för sina smslån. Anledningen är främst att det numera inte är tillåtet att annonsera för månadslån i sökmotorn Googles sökresultat. En annan anledning är att det finns skäl att anta att ny lagstiftning kommer att kräva att långivarna erbjuder låntagarna längre återbetalningstider.
Kostnaden för ett lån avgörs i stor utsträckning av hur lång löptiden är. Räntan kapitaliseras ju på den återstående skulden vid varje räntetillfälle. Frågan är då vad som gäller om löptiden för ett smslån förlängs från 30 till 61 dagar?
Smslånen blir dyrare
Så här några månader efter att de ledande smslåneföretagen förlängde kortaste möjliga löptid med 31 dagar, från 30 till 61 dagar, är det tydligt att den nya given har gjort dessa snabblån med sms dyrare. Det gäller oavsett räntan kapitaliseras två gånger under löptiden eller om det är endast en faktura som ska betalas vid utgången av löptiden.
Vi kan ta ett överskådligt exempel. Detta är fiktivt, men det baseras på ett genomsnitt av de långivare som har ändrat löptiden från 30 till 61 dagar.
Långivare A erbjöd tidigare ett smslån på 4000 kr med 600 kr i ränta. Numera är kostnaden 950 kr för lånet på 61 dagar. Den extra månaden gör i sig inte lånet dyrare, men eftersom låntagarna inte längre har möjligheten att välja en kortare löptid tvingas de betala extra för lånet.
En infasningsperiod – förändringar är att vänta
De nya reglerna från Google och ryktena om ny lagstiftning innebar att många långivare för ett par månader sedan kände sig tvungna att göra snabba förändringar. Vi misstänker att vi just nu befinner oss i en infasningsperiod där de nya förutsättningarna inte riktigt har manifesterats i de nya priserna för smslån på ett helt adekvat sätt. Utifrån det utgår vi ifrån att priserna på smslånen som ska betalas tillbaka inom 61 dagar kommer att både sjunka och harmonieras överlag. Eftersom långivarnas risk ökar med längre återbetalningsperioder (och även låntagarens risk!) finns väl en reell risk att kostnaden för låntagaren fortfarande kommer att vara högre än den skulle vara för ett lån på 30 dagar, men när allt har ”satt sig” gissar vi att skillnaden inte kommer att vara särskilt stor.
Finns det inga lån på 30 dagar?
Det är långt ifrån alla långivare som har gjort den här förändringen vad gäller kortast möjliga löptid. Det finns därför fortfarande en stor mängd smslån på 30 dagar att ansöka om. Med största sannolikhet kommer dessa emellertid att långsamt fasas ut under de kommande månaderna och åren. Den slutgiltiga spiken i kistan för det mest typiska smslånet kommer nog emellertid inte förrän lagstiftaren beslutar om tvingande regler för långivarna, förutsatt att det sker över huvud taget.